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利率上调对已购房和想购房者的影响

时间:2017-03-01 10:21文章来源:www.LiLv8.net 作者: 银行信息网点击:
我们都知道每一次利率的调整都会直接和房子挂钩,2016 年 12 月 14 日,美联储宣布上调隔夜拆借利率,上调幅度为 0.25%。尽管这只是对短期利率进行调整,但还是会对长期的购房贷款利率产生影响。从此次美国总统大选...

我们都知道每一次利率的调整都会直接和房子挂钩,2016 年 12 月 14 日,美联储宣布上调隔夜拆借利率,上调幅度为 0.25%。尽管这只是对短期利率进行调整,但还是会对长期的购房贷款利率产生影响。从此次美国总统大选至美联储召开会议期间,30 年期房贷利率上升了约0.5%,导致 30 万贷款的月还款金额增加 85 美元,60 万贷款的月还款金额增加 172 美元。美联储表示了对通货膨胀的担忧,通胀率上涨将导致房贷利率不断提高。因此,在美联储决定加息后,利率在 2017 年开年仍旧可能继续提高,但相比大选到现在这段时间而言,增长速度会有所放缓。
 
这对已购房者有何影响?
如果你有房屋净值信用额度(HELOC),那么因为美联储的加息决定,你下一个月还贷的利率将提高 0.25%。除此之外,根据美联储 12 月 14 日的指示,2017 年 HELOC 的利率还会再增长三次。
 
HELOC 利率的计算方式为差额加最低贷款利率,目前最低贷款利率为3.75%。如果你正常的 HELOC 差额为 2%,那么你下次支付时的 HELOC 利率将为 5.75%,并且该利率还会随 2017 年美联储加息而继续提高。
 
那具体将会增加多少?在过去 20 年里,最低贷款利率平均为 5.39%,最高时达 9.5%。我们很容易忽略最低贷款利率如此之高,因为在过去八年中该利率有七年保持 3.25% 不变。但是如果你将 2% 的 HELOC 差额加到 5.39% 的最低贷款利率上,HELOC 利率将是 7.39%。贷款数目为 10 万美元的房屋净值信用贷款,每月支付的利息数要比现在多 137 美元。
 
同固定利率的 20 年期二次抵押贷款利率相比,HELOC 的预期利率要高 1%。对于金额为 10 万美元的贷款而言,这意味着如果选择固定利率的二次抵押贷款,每月利息要少 85 美元。
 
现在改为固定利率,能够保障你今后的预算。
 
同样,尽管 11 月以来,首次抵押贷款利率上升 0.5%,但是如果将首次抵押贷款进行融资重贷,仍旧有 400 万已购房者可以从中获益。
 
随着近年来房价不断上涨,你也可以取消二次抵押贷款,再申请新的首次贷款。
 
这对计划购房者有何影响?
贷款方会根据你的债务与收入比确定你是否符合购房条件。具体的计算方法是用全部住房和非住房债务值除以你的收入。
 
若贷款金额为 42.41 万美元(在高房价地区为 63.615 万美元),债务与收入比不能超过 43%,利率上调会导致该比率提高,但增幅没有你想象中那么多。
 
大选开始后利率已经上涨了 0.5%,这个百分比听起来很高,但是你的债务与收入比仅因此提高了 1%。通常,你可以选择偿还信用卡等非住房债务,来抵消这 1%,而不用在选房时降低购买预算。
 
如果你已经符合贷款 42.41 万美元(或在高房价地区为 63.615万美元)的标准,并且债务与收入比值低于 43%,那你大可不必担心。但是如果你的债务与收入比稍低于 43%,你最好重新做一次房屋预批,确保你仍旧符合支付目标房价的条件。
 
若贷款金额高于 42.41 万美元(或在高房价地区为 63.615 万美元),即便你的债务与收入比高于 43%,也有很多方法可以帮助你获取贷款。
 
2017 年开始前,请你的贷款方评估你的贷款方案。
金融危机过去近 10 年后,利率市场终于开始走向正常。这意味着经济形势正在好转,这也将进一步推动房产市场的发展。
 
但从这几个方面我们能够明白,无论是已经购房的朋友还是正在计划购房的朋友,你都有必要在市场进一步变化前,重新规划贷款策略。节假日固然忙碌,但是市场不待人。建议向贷款方咨询一下近期的利率变动会对你有何影响,并制定合适的应对方案。

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